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春節和11，12微信搶到的紅包，之后的余額，電子錢包里用來線下刷碼的預支付款……這些錢不用的時候都在哪兒你知道嗎？這些錢有個專用名詞叫“備付金”，就是客戶存放在第三方支付機構的待付貨幣資金，也被看作是第三方支付機構的沉淀資金。

目前擁有牌照的267家支付機構，平均每家開立的客戶備付金賬戶達13個，甚至有的機構開立的賬戶多達70個。根據央行通知，自2017年4月17日起，支付機構須統一將一定比例的客戶備付金交存至指定機構專用存款賬戶。

分類交存，不再給付利息

1月13日，央行發布《關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》（以下稱《通知》），明確要求支付機構將部分客戶備付金交存至指定機構專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%。

央行表示，由于支付機構客戶備付金的沉淀效應從預付卡、網絡支付到銀行卡收單依次降低，在實際經營中支付機構對備付金利息收入的依賴程度也各不相同，因此，此次集中存管實行客戶備付金分類交存管理。同時，考慮到支付機構的平穩轉型，交存比例也根據支付機構的業務類型和分類評級結果分為不同檔次，最低12%、最高24%，其間還有14%、16%、18%、20%等比例；以后逐年增加集中存管比例，但尚未明確具體的過渡時間。

央行強調，目前正在指導中國支付清算協會組織建設非銀行支付機構網絡支付清算平臺（即網聯），通過該清算平臺的支撐，未來支付機構只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業務，預計該平臺將在2017年3月上線試運行。

備付金風險頻發，未來可能全面監管

在一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂，也違背了央行許可其開展業務的初衷。此外，由于客戶備付金的規模巨大且增長加快，分散存放會對客戶的資金安全造成隱患。

2016年10月國務院公布的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》明確提出，非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在央行或符合要求的商業銀行。

目前央行已經曝光的多家涉嫌挪用、占用備付金的第三方支付機構中，金額最低的2000多萬元，最高的則高達近億元。其中，發生在2014年的上海暢購企業服務有限公司挪用客戶備付金事件，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。

央行的這一舉措也許會促進第三方支付機構的進一步洗牌。業內普遍認為20%的存交比例可能只是一個過渡階段，為了更好地實現監管，未來有可能會實現100%的集中存管。”

支付寶和財付通交存比例最低

一直以來，“備付金賬戶利息”是絕大多數第三方支付機構的主要盈利來源，占主要利潤貢獻的80%以上，尤其是像支付寶、財付通這樣的大型支付機構，客戶備付金帶來的利息收入尤其客觀。

根據2016年第三季度數據，目前支付機構客戶備付金有42%以非活期存款形式存放。因此，目前實施的交存比例暫時不會影響支付機構的流動性安排。

支付寶和財付通所占的備付金體量巨大，但是由于兩家機構的監管評級較高，因此交存的備付金比例是12%的最低檔。也就是說，按照兩家機構目前的備付金體量，交存的備付金不到200億元，并不會對兩家機構造成實際影響。

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